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                        組圖:普通人生活中理財也能致富 變身富翁“10步走”
                        來源:新華網  時間:2012-08-05 22:55:02  作者:不詳

                          生活理財起初最常見的方式就是強迫自己每天存一筆錢到存錢筒里,而這個存錢筒最好是透明的,并每天記錄下來。透明的存錢筒是為了讓你隨時查閱理財的成效,記錄是讓你養成記賬的習慣。當你每日的儲蓄隨著時間的累積,達到一定數量后再轉存到存款薄里,如此日積月累,就可以逐漸養成自身存錢理財的習慣。不管你做什么事情,是否養成了良好的習慣,都會決定你的成敗。理財投資也是同樣道理,在你養成了很好的投資習慣后,你會發現,在市場中穩定盈利原來是這么容易。

                          STEP 1:下定決心開始“自己”理財

                          一般人的觀念中都認為“理財”等同于“不花錢”,進而聯想到理財會降低消費所得到的樂趣與生活質量。對于喜愛享受消費快感的年輕人來說,心理上難免會抗拒“理財”這個觀念,“理財”此事,老一點再說吧。

                          這是事實嗎?答案當然是否定的。年輕人不喜歡理財或是不知道理財,最主要的原因就是漠視“人”與“錢”的差別。普天下的人都知道一個道理“錢能生錢”,西諺叫做“Money makes money”,意即“錢”追“錢”總比“人”追“錢”來得快捷有效。

                          那么如何用錢去追錢呢?首先,當然要擁有“第一桶金”一筆驍勇善戰的母錢,然后用這筆母錢產生錢子錢孫。但是這“第一桶金”應該怎么來呢?生活中我們常被“清倉大減價”、 “免年費信用卡”等誘因讓我們控制不住花錢的欲望,一次又一次的錯過儲蓄“第一桶金”最好的時機。所以只有先下定決心“自己”理財,才算是邁開成功理財的第一步。

                           STEP 2:排除惡性負債,控制良性負債

                          若你已經下定決心自己理財,接下來要做的就是將你自身的財務獨立起來。這里所說的“財務獨立”是指“排除惡性負、控制良性負、學習理財投資”。

                          惡性負債是指人力不可控制的負債,例如生病、意外傷害、車禍等,這些事件引起的負債都屬于惡性。這種情況下,如果買了保險就可以降低因意外所遭致的損失,從而排除惡性負債。所以財務獨立的第一步就是買一份適合自己的保險,將意外帶來的金錢損失轉嫁給保險公司,讓你無后顧之憂。

                          良性負債就是你可以自己控制的負債,如生活費、娛樂費、子女教育費、屋貸款等。也就是說,你可以決定自己每月的生活費用,可以決定跟父母住或是搬出去住,結婚后要不要買子、生孩子等。

                          STEP 3:學習理財投資

                          之前提過的“財務獨立”是指“除惡性負債、控制良性負債及學習理財投資”。其實財務獨立只是一個觀念的建立,在你實現財務獨立之前還有許多準備工作,其中學習理財知識就是最重要的工作。

                          從事理性的投資

                          何為理性的投資?簡單的說就是“投資者了解所欲投資目標的內涵與其合理報酬后所進行的投資行為”。為什么獨立理財要強調理性投資的重要性呢?因為投資不當會導致出現嚴重負債的情況!理性、正確的投資不但可以將“收入”大于“支出”的差距擴大,使你的財務真正獨立,并且能協助你達成人生的目標。

                          理財要交給專家?

                          把理財交給專家的觀念是正確的,因為專家可以全心投入理財的工作中,而且擁有較多的資源和工具,可以有效提高你的投資收益,這些都是專家理財的優勢。但我們自己為什么要學習理財知識呢?因為在你把錢交給專家理財之前,是不是對這個“理財專家”充滿信心,而且確定這個“理財專家”會以你最大的利益為最終理財的目的,最后還確定會把你所投資的錢在你指定的時候回到你的口袋中。如果你有十足的把握,那么你自己學習理財知識就是必要的。

                            STEP 4:設定個人財務目標及實行計劃

                          設定理財目標

                          理財目標最好是以數字衡量,計算你自己每月可存下多少錢、要選擇投資回報率是多少的投資工具和預計多少時間可以達到目標。因此,建議你第一個目標最好不要定的太高,所要達到的時間在2-3年左右為宜。

                          理財目標的達成

                          個人財務目標設定之后,如何才能在最短時間內達成這個目標呢?在不考慮其他復雜的因素下,一般理財目標的達成與下列幾個變數有關:

                          個人所投入的金額所投入的金額,可分為一次投入或多次投入

                          投資工具的回報率投資工具可分為定存、基金股票期貨、債券及黃金等。投資回報率愈高,相對風險也愈高。

                          投入的時間金錢是有時間價值的,投入的時間愈長,所獲得的報酬也愈大。

                          因此,最基本的設定方式為先確定個人所能投入的金額,再選擇投資工具。此外,投資工具的回報率要超過通貨膨脹,最后隨著時間的累積,就可達到所設定的財務目標。

                          STEP 5:養成良好的理財習慣

                          一千元不嫌多,一塊錢不嫌少

                          生活理財起初最常見的方式就是強迫自己每天存一筆錢到存錢筒里,而這個存錢筒最好是透明的,并每天記錄下來。透明的存錢筒是為了讓你隨時查閱理財的成效,記錄是讓你養成記賬的習慣。當你每日的儲蓄隨著時間的累積,達到一定數量后再轉存到存款薄里,如此日積月累,就可以逐漸養成自身存錢理財的習慣。

                          培養記賬的習慣

                          生活理財的第二步,是培養記賬的習慣。記賬的好處在于你可以知道每日所花費的錢都用在什么地方,在財務有需要節流時,也知道從何處下手。加上現在許多電腦軟件如Microsoft Money等,能幫你分析日常記賬的資料,所以記賬在現代生活中已不像以往那樣是件吃力而沒有意義的事。

                            STEP 6:投資從基金開始

                          為什么說投資從買基金開始呢?那不是要交給基金公司的專家理財了嗎?其實我們對于投資理財的立場仍然堅定“自己投資理財”,只是許多投資工具是有投資門檻的,所以我們不得不“暫時”犧牲部分投資成本,先借用基金公司專家的投資能力,來累積日后自己理財投資的成本。

                          舉例來說:股票公開市場中最低的投資額是一手1000股的股票,但有很多績優、市場前景看好的股票則一張面值二、三萬元,這使得許多剛理財有成而想要投資股市的人望而怯步。雖然也有一些股票一張市值低于一萬元,但這些股票有面臨隨時變成“毫股”或“仙股”而最后賺不到股息、股價下跌的高風險。然而,投資基金則可避免“將更多只雞蛋放進一個籃子”的情況,因基金本身是會做一定程度的分散投資,用以回避風險。

                          STEP 7:定期檢視成果

                          只要根據事前、事中、事后控制的方法,將你之前所做的理財投資步驟做一整合后,你就可以了解在理財過程中定期檢視成果的重要性在哪里了。

                          事前控制:設定理財目標,擬訂達成目標的步驟。

                          以下的問題可以幫助你:

                          衡量目標設定是否合理?

                          有配合你個人人生的階段目標嗎?

                          達成目標的方法可行嗎?

                          你能操作進行的步驟嗎?

                          事中控制:“記賬”就是在事中控制的工作。

                          你可以從自己的記賬記錄中得知道你個人日常生活金錢運作的狀況,當你發現現金流動有異常的狀況時,可以隨時知道并做出應變。

                          事后控制:計劃完成時所做的得失檢討結果,也是另一階段規劃所必需要參考的重要資料。

                            STEP 8:股市的投資要有階段性的目標

                          如果你在股市投資上是個新手的話,建議你先將目標放在恒生指數成分的藍籌股做半年至一年期的投資。由于藍籌股股本大,股價不容易被炒作、流通量較高、公司財務相關資訊比其他上市公司透明與投資回報率穩定,所以適合股市新手作為將來進階練功之用。

                          中長線取現金股息較可取

                          投資藍籌股所獲得的報酬來源有二:一是公司所配發的現金股息;二是買賣股票所賺取的差額。以中長期的投資來說,現金股息是最主要的報酬目標,若要設定此報酬目標則可依據往年平均的投資回報率。因此,你所關心的是公司目前營運狀況和獲利與去年同期相比較的情形,而不是公司股價今天漲跌多少。

                          STEP 9:與理財的討論團體

                          隨著網絡的興起,理財網站的不斷設立,提供了散戶許多可利用的工具,例如線上分析軟件、公司財務報表及研究報告等。其實,對散戶最有效的工具是論壇及聊天室。經由論壇,你可表達或了解別人對某些股票相關事件的看法,吸收你認為可信度較高的論點。在聊天室里,三、五個志同道合的網友也可互換信息,討論個人的理財心得等。

                            STEP 10:策略隨年改變

                          個人理財并不是一個固定不變的公式,隨著年歲增長,理財目標和策略也有所不同。經濟學家Franco Modigliani 所提出的生命周期假設,對確定個人理財目標和策略有著指導性的作用。

                          Franco指出,人生在少年及老年期,由于沒有工作能力,支出必然大于收入。至于壯年期,工作能力正旺,并懂得為將來(老年期)做出打算,故收入和儲蓄相應增加,所以其投資策略也須做出相應調整。

                        金融產品
                        個人商務貸款
                        個人商業用房貸款
                        小額貸款
                        下崗失業人員小額擔保
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